Условия договора займа по новому закону о потребительских кредитах

*

Новый закон о потребительском кредитовании достаточно маленький, состоит всего из 17 статей, из которых половина носит общий характер. Мы же рассмотрим основные, которые сегодня собственно и регламентируют порядок выдачи таких ссуд.

Стоит отметить, что закон распространяется исключительно на потребительское кредитование населения. Займы, выдаваемые под залог ипотеки и все, что связано с кредитованием предпринимателей под его действие не попадает.  

Наш экскурс по Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» С изменениями и дополнениями от: 21 июля 2014 г. начнем с статьи 5.

Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа).

Статья, пожалуй, одна из самых объемных во всем законе и содержит целый ряд очень важных моментов.

Первым шагом по защите заемщика являться обязанность банков и других организацией выдающих кредиты населению проводить информирование о продукте, куда включается:

• — предоставление полной информации о требованиях выдвигаемых к получателю кредита. С одной стороны заемщик сможет теперь определить подходит ли он под критерии, с другой в случаи отказ четко требовать от банка мотивировку. Как минимум банкам станет намного сложнее отказывать клиентам в получении ресурсов, ведь теперь с них можно будет «спросить» за что. По поводу как жаловаться, напишу ниже.
• — сроки рассмотрения заявки на получение займа. Опять-таки тут выигрывает клиент, раньше сроки могли значительно варьировать, теперь же они жестко ограничены и банк обязан дать ответ по истечению сроков указанных в рекламе.
• — процентную ставку по кредиту, сумму дополнительных платежей и их виды, также договора, которые будет необходимо дополнительно заключить, полную стоимость продукта. Причем не просто полную стоимость, а рассчитанную в соответствии с данным законом. Грубо говоря, все, что будет в договоре, должно быть в рекламе. В противном случае такой кредитный договор будет недействительным и его без труда можно будет разорвать без уплаты всяких процентов, штрафов и так далее.

Кроме того банк обязан предоставить информацию о собственной лицензии, валюте ссуды, способе погашения и так далее. Собственно все остальные пункт приоритетны для банка и в любом случаи доносились до заемщика, а вот перечисленные выше обычно печатались мелким шрифтом или вообще «всплывали» после подписания кредита.

Договор по потребительскому кредитованию сейчас разделен на две составные, общие положения и специальные условия займа. По общим положениям сказать особо нечего нельзя, они стандартны и должны соответствовать гражданскому кодексу. Единственное что появилось, так это прямой запрет на включение в общие положения договора обязанностей по заключению каких-либо договор с третьими лицами. То есть банк не может в этих условиях обязать заемщика заключить, к примеру, договор страхования жизни.

*

Есть и плохие новости, той самой ст.5 предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению контактной информации банку. Так что при смене места проживания и телефонов заемщик обязан предоставить такую информацию в банк.

Самым большим плюсом данной статьи относительно условий договора займа в сфере защиты заемщика является:

• — банкам необходимо получать письменное согласие от заемщика на заключение всевозможных дополнительных услуг. На самом деле таких услуг море от подключения СМС, до страхования всевозможных рисков. Конечно, банки будут пытаться и дальше навязывать, но право клиента не подписывать и требовать письменных разъяснений почему, зачем и так далее. А по факту любые дополнительные договора это нарушения данного закона, если конечно Вы не хотите такие услуги получать.

• — больше нельзя взымать плату за ведения счета, кредитного дела или открытия счета, таких операций достаточно много и раньше они обходились заемщику в 2-5% от общей суммы. Все операции связанные с банковским учетом предоставляются безоплатано. Кстати комиссия за выдачу продукта и его зачисление на карту тоже стали вне закона.

Кстати интересна сама формулировка «в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика» фактически все комиссии за ведения, предоставления и так далее попадают под такую определение.

• —  четко определен порядок зачисления денег по кредиту. Если раньше банки прописывали в порядке на первом месте погашения штрафов и пеней, то сейчас погашается задолженность, проценты и только потом штраф.

• — и самое главное законодательно ограничен размер штрафов за несвоевременное погашения займа, существует два варианта:

Первое если на суму долга начисляют проценты, то штраф не может составлять более 20% годовых.

Второе если не начисляются проценты по долгу, то 0,1% за каждый день прострочки, что равно приблизительно 36% годовых.

Последнее изменение сделает жизнь простых заемщиков на порядок легче, ведь до этого суммы штрафов могли быть в десятки раз больше чем сумма самого долга.

• — еще одним нововведение является обязанность кредитора по предоставлению заемщику способа бесплатного погашения кредита. Сегодня это очень актуально. Ведь с помощью интернета оформить ссуду можно в любом городе и любом банке, а вот погашать его приходится после уплаты соответствующих комиссий. Сейчас же если тебя предоставляют продукт, то по месту твоего проживания должен быть вариант бесплатного погашения. Таким образом, законодатель дополнительно защитил заемщики от уплаты лишних 3-4% от общей суммы.

На сегодня все, в следующих статьях разберем другие статьи Закона «О потребительском кредитовании» и обязательно поговорим, как защитить свои права и кто контролирует банки по поводу потребительского кредитования. То есть куда писать жалобы в случаи не соблюдения банком данных норм или попадания «неправильных» пунктов в условия договора, не забывайте подписаться на блог.